金主判3年4月、中人判3年6月，連500萬債權都被沒收
老陳（化名）做民間放款快二十年。那天中人傳來一份謄本，說客戶想用房子借500萬、短期就還。他查了實價登錄，覺得擔保有空間，親自跟借款人夫妻碰面，問了年紀、精神狀況、借錢要做什麼，對方說是要補貼小孩買房。到地政事務所設定抵押那天，他還請對方簽了資金用途切結書，順口提醒最近假檢警很多、小心被騙。
錢撥下去不到一個月，帳戶被領得精光。借款人報警才知道，自己從頭到尾都在假檢警的劇本裡：那通電話說他涉嫌詐領保險金，要他把不動產拿去民間借款做監管，還交代偵查不公開，不可以去銀行辦。
而老陳，從債權人變成被告。
本報專訪長期承辦詐欺洗錢案件的張奕晨律師，拆解這波判決趨勢裡，民間金主與貸款中人最需要搞清楚的三件事。
關鍵一：法院要的不是明知，而是你可不可以預見
新竹地院今年5月一件判決，情節幾乎一模一樣。放款的金主判有期徒刑3年4月，預扣的54萬多元費用、加上對借款人的500萬元債權，全部沒收；中間牽線的貸款仲介只賺了16萬報酬，判3年6月。兩人都被認定成立參與犯罪組織、三人以上共同詐欺與洗錢。
張奕晨律師（高雄律師）說，這類案件的攻防核心，從來不是有沒有跟詐團聯絡，而是刑法上的不確定故意——你有沒有預見對方可能是被害人，而即使真的發生，也不違背你的本意。
法院列出的反常包括：借款人年紀不小，名下不動產原本乾乾淨淨、一項設定都沒有，信用也不差，大可以走銀行；卻在幾天內同意清償期只有十天、本金加遲延利息年利率合計高達24%的條件，還被預扣三個月利息與各項費用共54萬多元。「他不是詐團的人，法院也沒認定他知道整個劇本。但法院認為，依他二十年的放貸經驗，這些反常他不可能沒感覺。」
關鍵二：你做的查證，可能被認為只是形式
這位金主並不是什麼都沒做。他查謄本、查實價登錄、親自見面、問了用途、簽了切結書，還做了反詐宣導。但這些在判決裡幾乎全被法院否定。
法院的理由是：見面只有十幾分鐘，只用口頭問了精神與工作狀況，沒有要求提供醫療或工作證明，也沒有聯繫家屬核實；切結書拖到設定抵押當天才簽，而且沒讓借款人帶一份回去。「文件只留在自己手上，法院反而看成是替自己預留脫罪的憑據。」張律師說：
中人（介紹人）這一段更值得注意。他只打了兩通電話就把借款人牽給金主，事後拿16萬，還不用跟上游分。法院認為，這跟他付出的時間勞力顯然不成比例；他與上游只用通訊軟體聯繫、從沒見過面，卻被放在整個計畫最關鍵的環節上，這種默契不會是巧合。
關鍵三：沒有銀行的工具，卻被要求銀行的結果
這是張奕晨律師（高雄律師）認為最值得討論的一點。
銀行有聯徵查詢權、有法定的KYC「客戶身分審查」、有疑似洗錢通報義務，還有一整套內控流程。民間金主，這些一項都沒有。
「換個場景想想：詐團叫被害人去銀行辦房貸，行員照SOP問了用途、做了關懷提問，被害人照著詐團的稿子回答，錢撥下去一樣被領光，銀行會被以詐欺共同正犯起訴嗎？不會。」他說，一樣問了用途、一樣被同一套謊話騙過去，換成民間業者，就變成可以預見對方是被害人。
「真正的問題是：法律有課予民間業者查證義務嗎？有給他們查證的工具嗎？都沒有。卻在事後用刑法回頭要求，等於把一個從來沒有立法的義務，直接變成有刑責的義務。」
而且門檻還在往下降。《詐欺犯罪危害防制條例》第43條在今年1月修正，加重刑責的門檻從原本的500萬元下修到100萬元。過去要詐得500萬才會踩到3年以上、10年以下的重罪，現在100萬就重判。
那民間金融業者還能不能借錢出去？
張奕晨律師（高雄律師）給民間放款業者與中人的實務建議是：條件反常就是警訊，清償期特別短、利息特別高、對方資產乾淨卻不走銀行、急著當天就要撥款、談話時旁邊一直有人在指導，任何一項都值得停下來；遇到高齡、或說不清楚用途的借款人，務必要求提供工作、財力證明，並設法聯繫家屬核實；切結書與對話紀錄要留，而且切結書當場就要交一份給借款人；自己有參與的對話可以錄音，但不要外流。
政府打詐是好事，但不該打過頭
「打詐我百分之百支持，這幾年我也辦過太多被騙到走投無路的當事人。但刑法是最後一道防線，不該拿來補制度的洞。」張奕晨律師說，該做的是給民間借貸業者一套明確的查證標準與查詢管道，而不是等出事之後，回頭要求每一個人都早該看得出來。
【張奕晨律師】簡介
學歷：
高雄中學
政治大學法律系學士
臺灣大學法律研究所
現職：
和府法律事務所長 — 刑事律師
高雄醫學大學附設中和紀念醫院 — 律師
大台南人體彩繪從業人員職業工會 — 法律顧問
高雄市菁英飛雁創業育成協會 — 顧問律師
監獄外部聘任講師
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