台灣有一個很奇怪的現象：很多名下掛著好幾台車的人，其實根本不開車。
會變成這樣，是算出來的結果。
一份針對某產險公司近9千筆車體險出險資料的研究，把這件事攤在陽光下。本報專訪 — 張奕晨律師，談這套省錢操作背後的法律風險。
一組對不起來的數字
要保人裡，男性佔37.99%、女性佔62.01%。
但真正出事時坐在駕駛座上的，男性高達66.67%、女性只有33.33%。
兩組數字差了一倍。研究團隊的結論很直接：要保人與實際駕駛人不是同一個人，在市場上普遍存在。
為什麼大家都找女性長輩掛名
保費算式裡有一張年齡性別係數表。
未滿20歲男性是1.89，30到59歲男性是1.00，同年齡的女性是0.90，全表最低。頭尾差距超過2倍。
於是車商與消費者都學會同一招：把要保人填成家裡30到59歲的女性。同樣的保障內容，保費直接打折。
保險公司後來開放附加被保險人，範圍涵蓋四等血親、三等姻親，出險時視同被保險人；再後來還有不限親屬關係的免追償附加條款。原本是德政，實務上變成另一條節費路線。
省下來的錢，出事時要怎麼還
數據顯示，用要保人資料看，女性每單位保費的理賠金額反而比男性高；換成實際駕駛人的資料，女性又比男性低。
同一批車，換個角度統計，結論完全相反。這就是保險逆選擇在數字上的樣子。
年齡的落差更誇張。25歲以下的要保人只佔2.35%，但25歲以下的出險駕駛人佔了7.9%。同一個年齡層，用駕駛人資料算出來的理賠倍數，是用要保人資料算的將近2倍。
加費是跟著車主跑的
掛名最實際的誘因就在這裡。
自然人投保時，肇事加減費是看車主名下車輛過去的出險紀錄。制度上有一張賠款紀錄係數表：連續3年無賠款可以減到負0.6，反過來累積點數則一路加上去，3點以上每多1點再加0.2。
而且加費只看出險次數，不看賠了多少錢。賠1千塊跟賠100萬，在這張表上是同一筆。
於是真正常開車、紀錄不漂亮的那個人，只要把車掛到一個乾淨的名字底下，過去的紀錄就不跟著走。
高雄律師張奕晨提醒，掛名真正的風險落在所有權與責任歸屬上，保費反而是最小的那一塊。
車子登記在誰名下，法律上就是誰的財產。長輩離婚、繼承、被債權人查封、失智後被人影響，每一件都可能讓實際出錢的人拿不回車。
另一邊，車主在某些情形下要與駕駛人一起面對損害賠償，而真正的駕駛人卻不在保單上。
理賠爭議的真正引爆點
絕大多數掛名投保不會被直接拒賠，因為被保險人的範圍本來就寫得很寬。
但只要出現兩種情況，事情就會變複雜：一是駕駛人完全不在承保範圍內；二是投保時對駕駛人的年齡或肇事紀錄有不實說明。
這時爭執的就不只是賠多少，而是保單還算不算數。
制度正在往駕駛人靠過去
這份研究最後給主管機關與保險公司的建議，方向很明確：核保時應該更重視實際駕駛人的肇事紀錄，把它當成重要的判斷指標。
研究同時發現，車籍登記在台南、苗栗、桃園、高雄與嘉義的車輛，每單位保費的理賠金額顯著高於台中；自小貨車又明顯高於自小客車；車齡越高，數字也越高。這些從車因素，未來都可能被拉進費率計算。
高雄律師張奕晨說，當費率開始改用實際駕駛人資料，過去靠掛名省下來的那段差額，很可能會在某一次核保或某一次理賠調查時被一次追回。
真的要掛名，先做三件事
張奕晨律師（高雄律師）建議：確認保單的被保險人範圍有沒有涵蓋真正常開車的那個人；把購車與繳費金流留在自己帳戶，備註寫清楚用途；車子價值高的話，用書面把借名關係寫下來。
省下來的那幾千塊保費，跟一台車比起來，真的不多。張奕晨律師說。
延伸閱讀：車險買了卻賠不到？高雄律師拆解丙式車體險的4個死穴（連結待補）
【張奕晨律師】簡介
學歷：
高雄中學
政治大學法律系學士
臺灣大學法律研究所
現職與經歷：
和府法律事務所 — 律師
高雄醫學大學附設中和紀念醫院 — 律師
矯正署高雄監獄 — 外聘講師
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